转账“延时令”防电信诈骗并非治本之策

  随着金融数字化步伐加快，新的支付方式越来越多。在给人们提供便捷服务的同时，新支付也带来了新风险。特别是一些违法犯罪分子，借助新的支付方式实施诈骗，直接威胁到广大用户的资金安全。日前，中国人民银行发布通知，其中规定：自2016年12月1日起，除向本人同行账户转账外，个人通过自助柜员机转账的，发卡行在受理24小时后办理资金转账。在发卡行受理后24小时内，个人可以向发卡行申请撤销转账。此消息一出，不少人松了一口气：“发现被骗还能撤回来，早有这政策就好了！”“以后骗子想骗钱就难了。”（人民日报2016年10月31日）。

  有数据表明，近10年来，我国电信诈骗案件每年以20%—30%的速度快速增长。去年，全国公安机关共立电信诈骗案件59万起，同比上升32.5%，造成经济损失222亿元。今年1月至7月，全国共立电信诈骗案件35.5万起，同比上升36.4%，造成损失114.2亿元。在很多电信诈骗案件中，受骗者都是通过自助机、ATM机转账。“一时糊涂”“没想那么多”，是电信诈骗受害者事后经常提到的话，而受害人大多在完成转账后，虽在较短时间内意识到上当受骗，但资金已经被不法分子快速转移并取走。如果在转完账后还能“反悔”，肯定能减少上当受骗的几率。

  随着银行加大对柜面电信网络诈骗汇款的甄别力度，不法分子瞄准了自助渠道，ATM则成为电信网络诈骗转账的“重灾区”。今年8月遭遇电信诈骗猝死的山东考生徐玉玉，就是通过ATM机操作被骗走9900元学费的。而所谓的转账“延时令”，简单地说，就是通过ATM向别人的银行账号转账，对方要在24小时后才能收到，如果发现是诈骗，可以向发卡行申请撤销转账。也就是说，通过ATM机转账基本上在两小时内就能到账，如果延长24小时后到账，当事人在冷静思考后还来得及取消转账或向银行申请止付。从《通知》来看，ATM向他人转账24小时后到账，是为了防范电信网络诈骗，24小时能够给受骗人报案、公安机关和银行阻截资金留出“黄金时间”。

  在很多电信诈骗案件中，受骗者通过ATM机转账给骗子，一定程度是因为对ATM机上张贴的风险提醒视而不见，如果通过柜台转账或网银转账，则会有较明显的风险提示。但“延时令”仅限于ATM机转账取款，而网银转账、第三方支付等在线支付方式仍能实时到账，这就让“延时令”防诈骗的功效大打折扣。一方面，资金转账渠道不仅ATM机一条，目前包括手机银行、第三方支付等在线支付方式已经相当普及，电信诈骗手段的升级换代速度相当快，即便ATM这一渠道受阻，骗子还有办法设计出新的诈骗“剧本”，继续招摇撞骗；另一方面，从表面上看，延迟24小时到账给了受骗者足够的醒悟时间，但只要骗子没有收到钱，就会想方设法不让受骗者醒悟。更不要说有些受骗者执迷不悟，不惜欺瞒家人和警方，乃至屡次向同一诈骗账户汇款，可见“延迟24小时到账”对他们防骗毫无作用。

  不言而喻，转账“延时令”对于防治诈骗究竟能起多大作用，尚有待观察。尽管它会对电信诈骗有一定作用，但功效不可高估。也就是说，ATM机延迟到账终归是治标之术，而非治本之策。打击电信诈骗，一方面政府要加大对电信诈骗案件的处置和惩罚力度，提高犯罪分子的犯罪成本，从源头上遏制这类案件的发生；另一方面，银行也要对一些涉及银行转账的诈骗案件细化分析，从制度上加强防范。对金融机构而言，打击电信网络诈骗不能靠牺牲金融时效来解决，打击电信诈骗案件的关键还是要加强个人信息的保护，更应该严厉打击倒买倒卖个人信息的违法犯罪，同时，警方也应该提高电信诈骗案件的接案和立案的职责，并加大打击力度。说到底，延迟到账只是防治电信诈骗的措施之一，它难以单独发挥巨大作用。杜绝电信诈骗，需要社会各方共同努力，形成打击电信诈骗犯罪的社会合力，才能让电信诈骗案件遁于无形。