共享单车押金监管困局

  自“小蓝单车”“小鸣单车”等共享单车二线阵营企业频繁曝出押金被挪用的问题后，行业内的大企业也相继曝出押金被挪用的消息。共享单车押金到底如何监管，引发各界关注和热议。

　　12月5日，中国消费者协会（简称中消协）在京召开共享单车企业公开约谈会，就消费者普遍关心的押金和预付金存管、车辆投放与运营维护等问题约谈相关企业。

　　中消协指出，共享单车企业应尽可能采取免收押金的方式提供自行车租赁服务。对于企业收取消费者的押金和预付资金，要采用安全透明的资金监管方式，确保消费者押金和预付资金的安全。

　　对此，一位行业内部人士老刘告诉记者：“从目前来看，依靠监管的方式解决共享单车押金问题还是不具备充足的条件，其实更多的还是要靠企业自律。”

　　记者了解到，目前国内主要共享单车企业大多宣称跟某家银行针对押金达成合作，但各方对具体如何监管，都不愿透露更多细节。

“无人监管”的押金

　　共享单车行业对用户押金的用途讳莫如深，似乎成为行业惯例。

　　目前，除了摩拜、ofo两大巨头曾经公布过押金监管的细节之外，其余的企业都对此保持沉默。

　　今年2月28日，招商银行、摩拜单车联合宣布双方达成战略合作，未来双方将在押金监管、支付结算、金融、服务和市场营销等方面展开全方位合作。摩拜方面表示，此前已经在招商银行开设了押金专户，对用户押金进行集中统一管理。

　　4月13日，ofo小黄车公布，已经与中信银行达成战略合作，ofo将与中信银行共同探索“共享单车+金融服务”的创新模式，为双方用户提供更广泛领域的服务，包括但不限于押金托管、支付结算、跨境金融、资金托管、授信支持、市场营销等。

　　目前，摩拜的押金为299元/人，ofo为199元/人。按此前双方披露的数据，这两家的用户量均已超过1亿，也就是说仅此两家企业的押金量就约有500亿元左右。

　　对于摩拜提到的押金专户，根据《人民币结算账户管理办法》，专用存款账户是存款人按照法律、行政法规和规章，对其特定用途资金进行专项管理和使用而开立的银行结算账户。该办法规定，对基本建设资金、证券交易结算资金、信托基金、金融机构存放同业资金等资金的管理与使用，存款人可以申请开立专用存款账户。

　　而ofo提到的托管业务，是指托管银行基于法律规定和合同约定，履行资产保管职责，办理资金清算及其他约定的服务，并收取相关费用的行为。按产品类别分，托管业务可分为证券投资基金产品托管、证券公司客户资产管理托管、保险资产托管、社会保障基金托管、企业年金基金托管、客户资金托管业务等。

　　老刘告诉记者：“托管也好、专户也罢，这背后最关键的问题是谁来监管。比如说基金的托管，这背后同时受到证监会、银监会、基金业协会的监管，各方都有相关的法律规范可依，资金流动每一个环节的监管都非常清晰，银行相应地按规定履行资金监管职责也容易一些。而对于共享单车的押金，这个钱从哪儿来的，最终去到哪里，企业一端目前是没人监管的，银行更是无从知晓。”

银行的“角色”

　　“无人监管”的后果之一，就是挪用。

　　“挪用押金已经是行业公开的秘密。”老刘说。

　　关于挪用押金的用途，有业内人士指出，造车、公司开支都有可能，只要你运营得下去，留30%还是80%都是你说了算。“银行抱着拉业务的目的，不可能主动严监管。”

　　据老刘透露，有银行曾主动找到他曾经供职的共享单车公司，承诺提供理财、上下游供应链融资服务、每张信用卡的推广报酬等，“所以，所谓的监管协议，怎么监管，都是单车公司和银行在谈。”

　　在这场监管缺位的合作中，共享单车企业占据绝对的优势地位，它们控制着押金去向的主导权；而银行只需付出少许模糊的信用背书，即可获得动辄上亿的资金流水。唯一的风险承受者，是共享单车用户。

　　“银行依据什么来监管企业？目前来看，没有官方的监管规定，只能是企业把钱放在银行，主动让银行监管它，怎么管也是双方自己商量出来的。就算是开了一个所谓的用来放押金的账户，钱是不是只能用来退押金，则需要看他们的监管协议是怎么写的，不过这一般是商业机密，双方也不会公开。”老刘表示，“银行怎么知道这些钱一定是押金？怎么知道押金都进了银行？这些目前都没有相关政策来规定，也就导致了实践过程中问题很多。”

押金存单抵押贷款？

　　即便是押金真的躺在专门的账户里“纹丝不动”，企业也有借用的手段。

　　老刘告诉记者：“还有一种操作手法，比如一家共享单车企业，用1亿元的押金存单，转手又在银行贷了1亿元出去。这样押金账户上确实有1亿元趴在那儿，但实际上已经通过贷款的形式转走了。”

　　老刘表示，如果押金只是放在公司的基本账户和一般账户上，那就更谈不上监管了，完全是企业自己在管理。

　　此前小蓝单车爆发押金难退问题时，华夏银行方面就曾表示，该公司在华夏银行广州分行开立的结算账户为一般存款账户，所有的资料及手续均按照一般存款账户开立标准办理，“我行无须履行三方监管义务”。

　　老刘认为，企业其实都在玩文字游戏，“将开展”“包括但不限于”等表述背后，只是双方签订一个大的战略框架协议，对细则并没有要求，“银行嘛，都有拉存款的动力，只要不担责，表述模糊一点，打打‘擦边球’就行了。”

官方建议：尽可能免收押金

　　今年8月，交通部、央行等十部门联合出台的《关于鼓励和规范互联网租赁自行车发展的指导意见》明确提出，要加强用户资金安全监管。

　　《指导意见》称，企业对用户收取押金、预付资金的，应严格区分企业自有资金和用户押金、预付资金，在企业注册地开立用户押金、预付资金专用账户，实施专款专用，接受交通、金融等主管部门监管，防控用户资金风险。企业应建立完善用户押金退还制度，加快实现“即租即押、即还即退”。

　　小鸣单车前CEO陈宇莹在今年9月接受媒体采访时曾表示，共享单车的押金主要是企业自己在监管，“我们和各地的行业协会都有签订管理办法，之前有提过分城市（监管）等各种意见，但都没有落地的文件，目前的指导意见并没有明确具体应该如何监管，所以我们也在等，每家（共享单车企业）应该都是一样的。”

　　为此，交通运输部新闻发言人吴春耕11月23日在答记者问时表示，交通运输部会同国家发改委、住建部、人民银行、银监会等有关部门深入北京、广州、成都、常州等城市，以及共享单车运营企业和自行车制造企业等进行了调研，全面了解掌握有关情况。在深入调研的基础上，交通运输部将会同有关部门系统分析行业发展存在的问题，研究制定相关配套政策措施。

　　此外，中消协则继续鼓励企业免收押金。

　　这样的做法得到不少专家的支持。他们认为，以信用体系作为一种新的“押金”或许也能减少此类问题的出现。

　　中国政法大学教授朱巍建议：“可以使用支付宝等信用担保方式，这样可以减少用户风险，更突显了社会信用体系在互联网经济下更为重要的作用。”随着社会信用体系的完善，交付押金的担保方式或将被逐渐淘汰，不再具有竞争力，这是一个重要发展趋势。

　　朱巍认为，健全信用体系特别是针对“互联网+”的企业更有意义。“现在表面上是‘互联网+’，实际就是一个互联网租赁。这种行业押金不能少，但是押金可以换一种方式来做信用担保，一方面，可以减少资金出现危险，另外一方面能让用户更加明白，自己的信用必须要自己珍惜。”