国外严控校园贷风险

　　在国外，信用消费并不鲜见，学生群体向银行或金融机构借贷也属平常，但为什么没有像国内这样矛盾激化引发社会问题呢？记者获悉，国外在对贷款用途的把控手段和管理制度等方面都比较完善，值得国内相关机构借鉴。

美国：

政府是最大的借贷机构

　　美国大多数平台都是为学生提供学业贷款的，并不存在专门为学生消费而提供贷款，大部分美国学生申请贷款主要是为了支付课程、书本和住宿等费用。

　　根据2016年纽约联邦储备银行最新发布的《学生贷款借款和还款趋势》研究报告，美国学生贷款总额为1.23万亿美元，其中绝大部分贷款由联邦政府提供，私人机构贷款占比极低。由联邦政府、私人贷款机构、网贷平台共同搭建的多元化学生消费信贷体系，是支撑和推动学生贷款持续扩张并稳健服务的重要机制。

　　联邦政府贷款来源于联邦财政，由教育部发放。对于美国大学生来说，联邦政府提供的学生贷款利率低、还款方式较灵活，成为首选贷款方式。贷款的审核发放不需要参考信用记录，并对所有的申请人使用统一的贷款利率，这一利率相对固定，每年由联邦政府进行调整。根据每个学生家庭状况的不同、个人状况的差异和申请贷款项目的不同，发放的具体额度也会存在一定差异。

　　对于需要额外借款的学生，特别是就读于学费较高的私立学校的一些学生，私人贷款是另一种贷款方式。和联邦贷款相比，私人贷款利率较高，费率也会根据不同机构有所波动，私人机构的借款利率从2.5%到12%不等，由于大部分学生在申请贷款时自身不具备相应的还款能力，为了防止违约现象的出现，很多机构会要求具备偿还能力的人共同签署贷款文件。

　　除政府和私人贷款机构之外，主打学生贷款的还有新兴起的网络借贷平台，如SoFi和CommonBood。由于网贷平台会使用学生多方面的信息（学校、专业、成绩单等）对其还款能力进行评估，提供的贷款利率往往也是最优惠的。

　　据资料显示，在2015年，68%的美国大学生是在贷款支持下完成学业的，而且一些学校、社区的信用联盟也能够为学生提供信用卡以及消费贷款，所以美国相关机构贷款给大学生主要是用于学费，在联邦支持的学生贷款之外，约19%的学生贷款来自银行等商业机构。这部分贷款是美国国家助学体系的补充，支持学生的学费以及生活费等必要开支，这部分贷款利率相对较高。

　　从美国的经验来看，校园金融的意义在于，让有成长诉求的年轻人不会因家境窘迫而丧失获得有偿技能提升的机会，这是构筑机会平等型社会的题中之义。此外，恰当使用金融工具同时也是人生必修课，只有让学生适度接触到优质的金融服务，才能更好地学习驾驭这项工具。

英国：

还款制度灵活明确

　　英国可以说是大学生分期贷款的“鼻祖”，分期购源于P2P贷款模式，而英国最早创立了这个模式，也是迄今为止唯一在网络借贷监管方面有专门立法的国家。自2005年3月世界上第一家P2P网络借贷平台（Zopa）在英国问世，历经10多年的探索，英国在该领域逐渐形成了相对完善的制度。

　　在英国，许多英国以及来自其他欧盟国家的学生需要求助于学费贷款以及生活费贷款来完成学业。他们在申请贷款需要满足一定的条件，比如为了应对日益严重的欧盟学生海外避债、欠贷不还的“老大难”问题，2014年英国政府出台规定，欧盟学生在英国居住满5年才有资格申请生活费贷款和生活补助金。

　　申请贷款的英国学生在工作以后，可以通过英国税收系统偿还贷款，根据英国法律，允许大学毕业生在收入达到年薪2.1万英镑之后，才开始偿还学生贷款，如果在30年内还没有还清，也可以予以免除。

　　这一机制能够得到贯彻的前提是严格的信息审核制度和信息更新制度，贷款的学生必须按照要求更新信息，包括结业或毕业的时间、住址、收入情况、工作等方面的变动。如果没有做到，惩罚将非常严厉——无论当下收入情况如何，他们都要在原有应付利息基础上加3%，这对学生来说将是一个很大的负担。

印度：

校园贷款门槛高

　　在印度，大学生要获得贷款，必须经过严格的审核。贷款方根据贷款学生的课程种类和大学情况来发放相应的数额，一般在20万和220万卢比（约合人民币2万~22万）之间，平均下来是50万卢比。

　　印度银行为学生贷款设定了一系列看起来“严苛”的申请条件，但这些条件也有效提高了贷款门槛，更能督促借款方谨慎发放贷款，最终提高校园贷款的安全性。

　　一个印度大学生要申请校园贷，首先得有一位共同申请人。他可以是学生的父母、配偶或是兄弟姐妹，这样一旦本人无法还清贷款，出资人可以保留追踪这些“共同申请人”财产的权力，将银行的坏账率风险降到最低。其次，申请贷款数额在40万卢比到75万卢比之间的，必须有第三方机构作为担保人。申请超过75万卢比的贷款则必须提供抵押，比如说一栋房子。另外，一旦被发现不能及时履行还款任务，贷款学生和共同贷款人的信用记录将受到破坏，也会严重影响未来他在社会中享受到的金融服务。

澳大利亚：

网贷对年龄有硬性规定

　　澳大利亚网贷虽然起步较早，已经走过10年，但整体来看，行业并不算特别兴盛。一方面是因为澳大利亚的信用卡使用较为普遍，临时需要一些钱，使用信用卡结账即可；另一方面，购物分期付款的选择非常多，买一个新手机、电脑，甚至买一辆二手车之类的消费也可以分期付款。

　　在澳大利亚，也有一些年轻的学生使用网贷，但在条件审核上，网贷并不比传统银行松多少，只不过利率会稍低一点。根据规定，成年人才可以申请网贷，其中绝大部分网贷甚至把年龄限制提高到21岁以上，而想要成功贷到款，必须保证自己有有据可查的还款能力。

　　工作情况是网贷公司综合考虑的一个因素，大学生的兼职工作也可以作为工作情况及还款能力的证明，一些在校大学生的赚钱能力并不比全职工差，所以总的来说，在澳大利亚大学生通常还是比较容易贷到款的。

德国：贷款逾期将导致失业

　　德国人比较节俭，相对理性，“一边打工，一边赚钱，有钱就花”，这是德国大学生对于消费的普遍共识。德国公立大学通常不向学生收取学费，大学教育被视为高中免费教育的一种延伸，所以一个学期的书本、交通、住宿费等生活费加在一起700欧元左右就足够了。

　　对于家庭困难的学生来说，申请BAfG助学金贷款就可以解决大学期间的生活问题，该助学金按月发放。除了联邦政府提供的助学金这类的贷款外，银行针对学生的贷款服务非常少。不过，由于近些年大学新生数量激增，助学金受助人数也水涨船高，今年起，BAfG奖学金上调7％，从670欧元增至735欧元，完全足够支付大学生一学期的生活费用。

　　助学金贷款可在工作以后进行分期偿还，还款金额根据工作收入制定，最少只需还贷款金额的一半。但如果不偿还相应的贷款，后果可能很严重，因为工作的用人单位在录取前都会查看个人信用记录，对于贷款逾期不还的会拒绝接收。

　　（本文根据相关资料整理）