客户需要明白账 银行收费“雾里看花”

    客户可在每个商业银行拥有一个免费的账户，但很多人并不知道有这一政策“红利”，即使知道，也需要自己到银行的窗口书面申请，才能享受这种“免费”待遇，只有少数银行可实现网上自助取消收费。这类银行的“非主动”免费备受诟病。

　　去年8月1日，国家发改委和银监会联合发布的《商业银行服务价格管理办法》和《商业银行服务政府指导价政府定价目录的通知》正式实施，要求银行有条件免收借记卡年费和个人账户管理费。截至目前，该政策已执行近一年，但许多消费者对此并不知情，仍接受多家银行的“默默”收费。

客户不申请，银行继续收费

　　7月8日，本社记者走访北京的几家银行发现，要享受“免费”待遇，须持卡者本人凭身份证到银行柜台申请办理，个别银行可实现网上自助取消，否则客户仍需交费。

　　在北京定福庄一家工商银行网点，大堂经理告诉记者：“办申请的客户还是挺多的，我们去年就在官网上有公告，银行里也有通知。”

　　但客户并不领情。“即便我在这家银行只有一张银行卡，他们也不会主动通知我办理免年费和账户管理费的申请。”来柜台办理业务的陈女士向记者抱怨，免费的账户并不会自动产生，而需要消费者到银行提出申请，指定一张主卡，然后才会享受政策带来的“福利”。

　　此外，根据《商业银行服务政府指导价政府定价目录的通知》，对于银行客户账户中（不含信用卡）没有享受免收账户管理费（含小额账户管理费）和年费的，商业银行应根据客户申请，为其提供一个免收账户管理费（含小额账户管理费）和年费的账户（不含信用卡、贵宾账户）。这也意味着市民可在每个商业银行拥有一个免费的账户。

　　此前，多数银行对日均活期存款不足300元或500元的账户，每季度收取3元的管理费。部分股份制银行收费则更高，也有一些小银行免收小额账户管理费。还有一些银行要收取10元-20元的借记卡年费。算下来，小额存款的银行卡每年每张会被银行扣掉22元，这对于持有多种银行卡的市民来说，每年银行卡扣费的数额并不是小数目。

　　国家发改委价格监督检查与反垄断局局长许昆林曾指出，银行乱收费现象比较突出，借贷款之机捆绑强制收费，只收费不服务的问题比较普遍，明令禁止的收费还在收。从此看出，虽然经过几年整顿，也经过几轮下调服务价格和取消收费项目，但是银行业依然存在乱收费。

　　“一年扣22元，我的几张银行卡这些年也扣了好几百元。”北京市民冯婧坦言，“最近才听朋友说可以取消年费管理费，去银行很多次也没有工作人员主动通知。”

　　记者随机询问了10多位北京市民，近期办理过账户管理费取消业务的仅2名，多数银行客户并不了解政策细节。

　　目前，在竞争环境下，各家商业银行一直对代发工资、养老金、公积金、养老保险等账户实行免费政策，但手里已经有这样账户的市民就不能继续申请免费账户。冯婧有两张工行的借记卡，一张是工资卡，已经免收账户管理费和年费，她就不能再申请第二张卡免费。

　　在北京大望路一家建设银行网点，一位工作人员表示，持有多个账户的客户可以带本人的身份证和银行卡，到柜台确认哪个账户免收账户管理费和年费，“长期闲置无用的账户可以销户，以减少账户管理费的负担。”

　　这也验证了一个事实。5年前，冯婧闲置的一张建行卡里明明还余下100多元，现在却只剩几块钱了。

　　现在对于普通的借记卡，日均存款余额低于300元，银行则会收取每年10元的年费和每季度3元的小额账户管理费。同时，为了吸引消费者，中信银行、北京银行、华夏银行、浦发银行等多家银行推出了借记卡全部免收年费和管理费的优惠。

短信提醒服务收费遭诟病

　　一位业内人士指出，在严肃查处银行乱收费的同时，要意识到银行收费还有较大减免空间，银行自主收费自主定价的收费种类过多过高，银行在收费上的自由裁量权仍然过大。虽然几经降费免费调整，但免费项目仅占千余项收费项目的不到20%。

　　为保证持卡人用卡安全，目前多数银行都会提供短信通知业务，将账户变动情况通过短信等形式通知持卡人。但很少有人知道，银行每月会收取2元-3元费用。一年下来，短信通知费达二三十元，是普通储蓄卡年费的两到三倍。对此，一些客户认为，银行卡年费应包含此项服务，不应额外扣费。

　　北京市民张晨阳有4家银行的银行卡，为了安全起见，每张银行卡都开通了短信提醒功能，一个月的花费是10元。“短信通知服务能在账户余额出现变动后迅速通知我。如果不小心丢了银行卡，或银行卡被盗刷时，也能为我们减少损失。”她说。

　　对于短信通知收费，她认为，移动运营商是按每条短信0.1元来收费，银行为什么一定要按每月3元钱来收费呢？按照每月收费3元来计算，相当于30条短信的收费标准，但实际上很多用户的银行卡账户每月变动的频率并没有这么大。

　　张晨阳表示，她每个月收到的银行通知短信不超过10条。现在发一条短信的成本很便宜，如果银行能按短信条数收费，似乎更合理。

　　现在短信通知收费的银行不在少数。记者咨询多家全国性银行发现，目前仅中行、农行、招行和深发展银行，对借记卡和信用卡持卡人的短信通知免费，其他各银行均为付费服务。其中，工行、建行、中信、兴业、民生银行的借记卡短信通知收费金额从1元/月到3元/月不等。

　　一位银行人士表示：“短信通知服务比较受欢迎，该业务免费的肯定全都开通了，收费的保守估计也有超过40%的人开通。”

　　以交通银行信用卡为例，据2014年金融时报消息，交通银行信用卡在册卡量突破3000万张，是继工行、农行、中行、建设银行等信用卡后第5家突破3000万的信用卡发卡机构。记者粗算了一下，不考虑睡眠账户的前提下，如果40%的用户开通了短信通知服务功能，每人每月收费7元，那么仅此一项交行每月的收入就有8400万元。

　　之前，北京媒体从业者陈乔在建行开通一项业务后，网银提醒她可以免费办理短信提醒试用功能。几个月后，她记不清是否试用到期，就赶紧打电话咨询。银行答复说，需要客户用网银查询，如果免费试用期已过，就开始收费，客户要自己申请取消。

　　“如果我没想起这件事情，是不是银行就默认我继续使用服务，然后顺理成章收费呢？银行的服务体现在哪里？”陈乔觉得有点不平。

最应取消的银行收费

　　同行异地取款手续费的收取同样让人不能信服。目前各家银行收取的手续费不一，大多按照金额的1%收取，最低1元—10元不等，最高50元或100元。据中国银行业协会发布的《2014年度中国银行业服务改进情况报告》披露，去年银行业协会收到客户对收费业务再投诉中，异地取款手续费反映强烈。

　　对这一收费，陈乔表示不赞同。她指出，银行服务网络是全国一体化的，在同一银行取款，无论同城还是异地，银行的成本基本是无差异的。尽管各分支行之间存在独立核算，但银行这种做法就等于将内部协调成本转嫁给了客户。

　　此外，银行在受理跨行转账业务时，无法核实到收款银行的准确信息，而手续费是针对客户跨行转账这笔交易而产生的费用，即使最终转账没有成功，但只要银行完成了转账手续，就要收费。也就是说，跨行转账失败，手续费也不退。

　　值得一提的是，银行对余额较低账户收取管理费让不少消费者难以理解。目前多家银行对日均活期存款不足300元或500元的账户按照每季度收3元，或每月1元的标准收取。“在客户余额不足时银行有告知义务，以免客户被扣费。”陈乔说。

　　记者查阅资料发现，2010年以来，信贷收紧使商业银行传统的存贷利差收益缩水，中间业务收入成为各家银行看重的盈利增长点。银行开始大刀阔斧地加收或调整服务项目手续费，零钞清点费、跨行取现手续费、密码重置费、短信通知费、小额账户管理费、打印对账单费等。据公开资料显示，仅2010年半年时间，银行的收费项目就增加了30多项。

　　此外，银行还设置诸多障碍，让储户的“小钱”踪迹难寻。比如账户注销手续繁杂，让客户知难而退。

　　记者了解到，在农民工流动频繁的省份，每年农民工因注销账户手续繁琐而留在账户里的资金数额，加起来也是一笔不小的资金。那沉淀的巨额资金去向何处？

　　现在银行通过各种渠道和方式，让客户办理信用卡。最近，张晨阳手里的信用卡太多，想注销几张，打电话咨询客服，得到的回复是：“注销可以通过电话申请，但是最终的手续必须到银行柜台办理，否则不能注销。”

　　她考虑到去趟柜台成本太大，不值得为几十块钱排长队，便没注销。“几十块钱我不要了。”她说。

　　针对银行多种收费现象，有业内专家指出，收费是银行与储户之间的利益分配与调整，不合理收费实际上是银行在向消费者转嫁成本。很多银行在推广新业务的过程中，存在信息不透明、收费不合理等问题。银行向客户履行告知义务的积极性远远低于其推广新业务的热情，随着网上银行、手机银行以及各项增值服务的不断推出，银行的中间业务收入爆发式增长，但消费者需要有一本“明白账”，可银行在收费方面却始终是“雾里看花”。