校园贷乱象催生治理新策

    专家指出，只要逐步完善校园贷在风控机制、信息安全、管理机制方面的缺陷，通过大力监管和规则完善，校园贷必将越来越合法，越来越会释放出更多有益的作用。

　　去年以来，因校园贷引发的恶性事件频频成为社会新闻的头条，引起监管部门的高度重视，继银监会出台相关通知后，深圳、重庆等地方也纷纷出台校园贷专项管理办法。历时半年时间的整治，相关的监管效应开始显现。

监管：堵住校园贷陷阱

　　大学生因参与校园贷引发的不良事件层出不穷，原因之一是因为不良校园贷往往披着各种各样的“马甲”，让学生无法分辨。没有门槛的借贷，看似光鲜的校园金融，绝非“花明天的钱，圆今天的梦”这般诗情画意。

　　不良校园贷往往存在费率不明、贷款门槛低、审核不严、不文明的催收手段、风险难控等问题。

　　根据腾讯新闻的调查显示，在23939个大学生调查样本中，对于“你了解校园贷的相关金融和法律风险吗？”问题，37%的大学生表示完全不知道，26%的大学生表示基本不知道，22%的大学生表示部分知道，仅有15%的受访者表示非常了解。即85%的受访大学生可能“不太了解”校园贷的相关法律风险。

　　针对这一情况，2016年4月13日，教育部办公厅和中国银行业监督管理委员会办公厅发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，要求加强校园不良网络借贷平台的监管和整治。同年8月，银监会发布《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》。

整治：规范校园贷平台

　　“莫让校园贷成为‘青春债’！0.99%的月息很可能是个坑，实际年利率可能达到40%。”广州市金融局副巡视员李贵远提醒大学生不要轻信广告，很多校园贷实际上已经构成高利贷。清华大学国家金融研究院副院长朱宁表示：女大学生和老年人都属于易受骗人群，而金融行业又具有信息不对称的行业特点，借款人处在弱势，那些“影子银行”实行的“买者自负，卖者拒不披露风险”的操作行为，涉嫌犯罪。

　　针对当前校园贷主要存在的风险问题，去年8月中旬，重庆市金融工作办公室、中国银行业监督管理委员会重庆监管局、重庆市教育委员会联合发出《关于重庆市校园网贷实行负面清单制度的通知》，要求相关机构在开展校园网贷业务时应严格执行“八个不得”的负面清单管理制度，随后，深圳互联网金融协会印发《关于规范深圳市校园网络借贷业务的通知》，做出9项规定。

　　相关的内容有极其一致的部分，包括借贷时需要加强信息审核、提高发放贷款的门槛，借贷时必须审核借款用途，不得在校内开展网贷营销宣传活动、严禁校园代理，不得使用非法手段暴力催收等，同时在保护学生个人信息和需明确风险提示部分也有对应的规定。除了进行政策约束，多地还开展了对校园贷机构的全面摸底，核实相关情况并督促其对违规行为进行整改。

　　随着校园贷监管政策的收紧，校园贷市场步入整顿期，校园贷平台呈现大面积“退出”的趋势，同时不少校园贷平台纷纷酝酿转型。网贷之家的数据显示，截至2017年2月底，全国共有74家互联网金融平台开展校园贷业务，主要为消费分期平台和P2P网贷平台，比2015年的顶峰时期减少47家，其中仅2016年就有45家平台主动退出市场，趣店、佰仟金融、我来贷、名校贷等校园贷平台则宣布暂停校园贷业务或转型，在政策的压力下寻找新的突破口。

反思：

学生正当资金需求应关注

　　“规范校园贷，不能一刀切，需一盘棋思想。”李贵远表示，规范校园贷，在对校园贷平台进行规范、整改、清理的同时，也要关注到大学生合理的消费信贷需求，引导金融机构优化服务，为大学生提供小额、利率合理的消费金融产品。

　　据2016年5月人人网的数据显示，有85.5%的学生表示其朋友圈子里有人在做“微商”，60.7%的学生表示未来考虑做“微商”。中国人民大学发布的《2016中国大学生创业报告》，对中国大学生创业现状、成就和面临的挑战进行了研究。仅有不到四成的创业者利用了外部资金，其中有24.7%的创业者利用了贷款。这显示出我国现阶段大学生创业融资体系发展较为滞后，创业者面临较多融资约束。

　　校园贷的本意是通过资本的合理流动，来解决大学生在自我提升和创新创业过程中面临的资金不足，在一定程度上，“校园贷”帮助了部分大学生资金周转，满足了一定量的资金需求，所以校园贷不应该一棒子打死。考虑到这个因素，在监管整治校园贷的过程中除了“堵”更需“疏”。

　　对比之前各地证监局及银监会针对校园贷颁布的清理整顿条例，今年4月银监会《关于银行业风险防控工作的指导意见》中仅提到3个“不得”1个“禁止”。这说明，经过一年的清理整顿，校园贷的监管思路进一步清晰，只要不触及这四条红线，依法设立的各类平台和机构都可以正常开展有益于大学生学习生活、创业成长的金融服务，这在实质上肯定了校园网贷存在的价值，政策口径也有所放开。

　　目前，已经有金融机构开始进行“绿色校园金融”的尝试。3月30日，乐信集团在深圳召开了一次合作伙伴大会，其CEO肖文杰在会上着重提出了额度控制、利率限制以及支持创业就业，加大金融信用信息安全教育等四大校园贷原则。在风险可控的前提下，培养大学生的科学消费观及学会适度使用金融工具十分必要，同时可以帮助大学生建立信用意识。

　　正常的校园金融生态应该是：债务违约的大学生自己承担责任；违规发放贷款的金融机构自担亏损；但金融监管部门要做好金融教育，及时惩罚金融机构滥发贷款于前，利用暴力、株连手段追债于后。

　　专家指出，校园贷行业暴露的种种问题，折射出资本与公益的彼此抵触，校园与社会的相互入侵，但这些并非天生矛盾。希望校园贷平台能够在监管的约束下合规经营，只有逐步完善校园贷在风控机制、信息安全、管理机制方面的缺陷，通过大力监管和规则完善，校园贷必将越来越合法，会越来越释放出更多有益的作用。同时，也希望广大高校学生能够正确认识高利贷、裸条裸贷的危害，并树立正确的消费观。