学生高热的消费需求引来校园贷

    校园贷在整个P2P网贷市场所占比例并不大。但随着互联网金融迅猛发展，以及规模很大的大学生群体中攀比之风盛行，致使一些鱼龙混杂的网贷平台瞄准了大学校园。

        互联网金融是近几年的潮流行业，2013年被公认为互联网金融元年。在这一年，百度、阿里巴巴、腾讯、京东、新浪等领头的互联网企业，不断创新业务模式。在这波浪潮里，众筹平台、第三方支付、数字货币及P2P网贷等行业模式也随之热了起来。

        2014年，P2P网贷行业将目光聚集在高校，不少网贷平台瞄准大学生群体，开启了专门针对在校大学生的金融借贷服务，即校园贷。门槛低、无抵押、到款迅速、额度自由、分期偿还等一系列诱饵被放到各大高校广告墙上，令一部分学生深陷其中。

        经过两年鱼龙混杂的野蛮式生长，自去年3月以来，高利贷、女生“裸条”借贷、暴力催债、校园贷诈骗、学生负债自杀等新闻不断被爆出，使校园贷陷入舆论漩涡。

高校市场有多大

         P2P网贷进军高校，学生市场有多大？去年发布的《中国高等教育质量报告》显示，2015年中国在校大学生人数达到3700万，居世界首位。

        今年1月，中国高校传媒联盟联合支付宝，发布了《中国大学生财富价值观调查》，这份调查账单就全国4000多所高校及职业院校、1000多万在校大学生的消费数据进行了调查分析，结果报告显示，2016年中国“90后”移动支付占比近92%。中国大学生在支付宝上的人均支付金额，其中包括转账、网购消费、发红包、理财等约为40839元，较2015年增长97%。

        中国大学生的消费力，从2009年叫停银行对大学生的信用卡业务就可窥见一斑。据了解，大学生信用卡市场曾火爆一时，多家银行曾大规模地向学生发放信用卡，后由于大学生盲目、过度消费，不少人成了“卡奴”，且还款能力不足，导致坏账率过高，金融风险增加。

        经济学者易宪容对民主与法制社记者表示，早在2003年，银行就开始发放助学贷款，后来向学生开放信用卡服务，但由于银行对学生的贷款成本高，而盈利很少。另一方面学生信用度低，很多时候在学生毕业以后就找不到人了，银行追债的成本又高，所以逐渐放弃了学生市场。

        2009年6月，银监会发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》，明确要求银行业金融机构不得向未满18周岁的学生发放信用卡(附属卡除外)；向已满18周岁无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时，须落实第二还款来源，并确认第二还款来源方以书面同意承担相应还款责任。

        信用卡市场资深研究员董峥撰文表示，校园贷款的盛行与猖獗，是大学生信用卡叫停后的乘“需”而入。

        华东师范大学法学院副教授任海涛对记者表示，改革开放以来，中国经济发展迅速，科技的进步为民众带来了丰富的科技产品，例如智能手机、数码相机，这些产品对学生，尤其是对男生的吸引力非常大，但上述产品价格高昂，少则几千，多则上万，普通学生难以承受。而大多数银行对学生办理信用卡有严格限制，校园贷的极低门槛将很多学生推向网贷市场。

        南京大学法学院博士刘旭东认为，当下校园贷在全国一到三线城市都普遍存在，之所以有那么多的学生卷入校园贷，其中一个重要原因就在于当下很多家庭无法负担学生在基本生活以外的消费需求或创业需求。

瞄准学生家长偿还能力

        易宪容认为，事实上，校园贷在整个P2P网贷市场所占比例并不大，但互联网金融迅猛发展，以及网贷市场本身很大，而大学生群体的规模很大，学生群体攀比之风盛行，所以业内都尝试进高校寻求盈利的机会。

        据了解，校园贷平台有多种类型，主要包括阿里、京东电商平台提供的信贷服务，如蚂蚁花呗、京东白条等；分期乐、趣分期等消费金融公司，有些可以提供小额现金提现；以及P2P网贷平台，如名校贷、拍拍贷等，为大学生提供创业和助学金。

        高利息率是校园贷赚钱的保障。网贷之家2015年的一份研究报告显示，纯P2P学生网贷平台年化借款利率普遍在10%-25%之间，分期付款购物平台要更高些，多数产品的年化利率在20%以上。

        多类型的平台为学生提供了多种贷款方式和渠道。商业模式评论人、专栏作家王吉伟指出，校园贷平台为了抢夺市场，为了好看的数据以达到迅速融资的目的，大大降低了学生贷款准入门槛。

         学生群体虽然消费潜力大，但其偿还能力弱、坏账多也是现实。不过，近两年仍有成百上千家网贷平台涌入高校，抢占市场。

       王吉伟分析认为，校园贷瞄准的是学生家长的偿还能力，而非学生的偿还能力。么么贷所属的米么金服CMO、产品经理冯佩斐曾经对媒体表示，大学生借贷可能逾期率会高一些，但坏账率不会高，因为有学生家长。

        此前，有报道称，曾有追债人透露，在他承接的100个单里面，有85单是学生还不上贷款，要父母买单的情况。这意味着，如果不算父母还款，坏账率超过了80%。

        王吉伟表示，某些校园贷平台的目的就是让学生还不了款，然后产生大量的利息，利滚利后实现更大利益。拖欠时日越久，利息也就越多，不会赔本。有的非法平台，甚至会认为拖延还债时间，就有更多利息。并且，有催账公司在，即使有坏账，总能收回一部分。

未来校园贷

应由政府承担责任

        易宪容表示，目前校园贷的发展趋势很不好，需要全面整顿。

        “这个领域内仍有很多风险，借贷双方都存在诸多问题。”易宪容说，“P2P平台的目的是盈利，所以追款的方式才多种多样，不管合法还是非法，最终能收到钱就行。而从学生方来讲，很多学生认为这些贷款平台不正规，认为借款不还也不会对自己有太大的影响，所以愿意在校园贷平台上借钱。”

        “未来校园贷市场的发展，应当通过政府公共平台，针对助学金方面，为贫困学生提供贷款，由学生毕业以后偿还。”易宪容说。

        易宪容还表示，由政府的公共机构提供学生贷服务，将其作为非营利性机构，由政府承担责任，并由公共机构来整合学生的信用问题，能够让欠款更容易被追踪。

        学校层面来看，针对目前校园贷市场的乱象，任海涛认为，学校作为教育机构，有义务对进入高校的各种校园贷进行严格审查，因非法校园贷而引发的一些学生权益受损事件，学校应承担部分民事赔偿责任。刘旭东则认为，尽管学校负有一定的审查责任，但其并不应负直接的民事赔偿责任。

       任海涛表示，学校应当开设关于互联网金融方面的必修课或选修课，让学生及时了解互联网金融方面的风险知识，提高辨别真假、拒绝诱惑的能力。

       刘旭东也认为，学校应当告知广大学生，只要超过同期银行贷款利率的4倍，学生是可以不承担校园贷利息的，此时放贷者已经涉嫌非法经营，如再使用敲诈勒索等手段，则触犯刑法，学生应用法律武器保护自己。