转贷生意的利与弊

    在某些地区屡见不鲜的话转贷现象，直指银行贷款管控存在弊端。如果个人转贷合法化，则更可能产生许多负面影响和难以解决的问题。

　　“由于银行贷款审批程序比较多，而且在审批手续上比较严格，一些达不到贷款标准而又急需资金周转的企业为了应急，有时候就只能放弃去银行贷款而另想办法，因此便给做转贷生意的人带来了商机。”

　　银行工作人员张爽（化名）在接受民主与法制社记者采访时说。

　　记者调查发现，国内相关单位虽然对转贷业务做了比较严格的规定，但在市场运作中，仍有不少人铤而走险从事转贷生意，在操作转贷生意的方法上花样繁多，五花八门。

低利率借高利率转贷

　　河南的王某一直在银行的信贷部门工作，而前不久被单位开除了，原因就是涉及非法从事转贷业务。其实王某的操作手法很简单，就是利用在银行信贷部门工作的便利，在一些单位急需资金周转时，为企业提供一些资金周转便利，短期过渡，从中收取部分利息。其资金来源多是利用身边人对其身份的信任，从亲戚朋友处或是一些金融公司转借而来，之后，再转借出去，在利息上赚取差价。

　　据当地了解借贷行情的人士透露，一般他们从亲戚朋友处借来的钱都是以三分以下的利息借出，而后会以三分以上的利息转贷给用资企业，从中赚取差额。

　　记者在走访中发现，从事此类生意的不仅仅是银行从业人员，有些普通民众也在参与。

    他们的操作思路也极其简单，首先他们把自己的房产或是可在银行做抵押的资产，在银行做抵押进行贷款，在银行贷出的款项一般利息在八九厘左右，之后，他们再以两到三分或更高的利息转贷给担保公司或非法金融机构，从中赚取利息差额。

    记者在查阅相关资料发现，诸如此类事情，并不罕见，而且屡见报端。

    2014年9月，河南商丘就发生一起警察借款1000多万元后失联事件。据当地媒体披露，其失联与转贷有关。

    记者检索资料获知， 涉事警察隋强是一位从业20多年的警察，之前在警察系统口碑很好，自入警后，从派出所内勤干起，当过刑警队长、派出所长、区分局禁毒大队大队长等职务。在出事前，总是以各种理由找身边的亲戚朋友借钱，之后，用借来的钱转贷给担保公司，而后从中赚取利息差额。然而由于担保公司操作不慎而东窗事发，随后隋强也紧接着失联。

    无独有偶，同是在2014年，浙江一赵姓行长也因非法从事转贷业务而被送进监牢。

    据公诉机关指控，2011年3月，赵某在担任支行行长期间，利用其负责审批小型企业贷款的职务之便，受王某所托为温州玛高国际贸易有限公司（简称玛高公司）发放贷款600万元提供帮助，事后收受王某好处费14万元。

    庭审现场赵某承认他确实和王某做过转贷生意，并非法获利。

    随后，当地媒体披露了赵行长在转贷中非法获利的更多细节。

    据媒体报道，玛高公司是做葡萄酒的，当时因贷款的事找王某想办法。于是王某来探赵行长的口风，问玛高公司是不是符合贷款要求，并告诉赵某，玛高公司可以承担高点的利息。

    之后，王某和玛高公司约定，无论银行利息多少，得按月息1分5结算（月息1分5，相当于1年要还18%的利息）。

    不久，玛高公司顺利拿到了600万元贷款。当时银行的实际利率为七八厘，也就是说，王某空手套白狼，至少赚了7厘的利息差，总共赚了28.5万元。

    事后，他给了赵行长14万元好处费。

转贷存风险

    从表面上看，转贷的确是一个一本万利的生意，但转贷存在的风险却让人无法预知，甚至是不可控，还会给当事人带来刑事上的惩罚。

　　在银行工作多年的张爽告诉民主与法制社记者，他们的这种操作手法实际上存在很大风险，而他们又不具备把控风险的能力，一旦一方资金链断裂，就会出现巨大亏空，而导致转贷人无处收回债款。记者查阅资料发现，这种案例随处可见。

    河南长葛市的孟某就是一个很好的范本。

    孟某的事情起因发生在2013年3月，孟某与王某都经营着企业，王某的企业因资金周转需要用钱，但是自己的企业已经被银行列入黑名单。无奈之下，王某找到孟某商量，以孟某公司的名义向银行贷款300万元，孟某再将该笔贷款转给王某使用，王某向孟某支付高息。孟某向银行提供了虚假的财务报表和购销合同贷出了300万元，将其中的230万元交给王某使用。2014年4月底，银行贷款到期，孟某多次向王某催要230万元本金，不料王某因企业经营不善，根本无力归还。

　 据民警初步调查，孟某从王某处共获取利息62.1万元，除去其为该笔贷款付银行利息27.9万元外，孟某实际非法所得约34.2万元。孟某的行为涉嫌高利转贷罪，2014年6月21日，被长葛市公安局犯罪侦查大队依法刑事拘留。

    与河南孟某有着同样经历的还有温岭人谢某。

    据媒体报道，谢某今年46岁，是温岭市城北街道某村人。由于人比较精明，做起生意来也得心应手，虽企业做得不大，但年收入也能保持在20万元以上。

    有一天，他的亲戚王某跟他说，自己要投资矿产生意，急需一些资金，并给出月息9%的高息。此时谢某心动了，经与老婆商量，决定借给王某，但用自己的资金借出去又怕影响自己的资金周转，夫妻俩决定向银行贷款，再借给王某赚利息差。

　　2013年3月6日，谢某凭个人信用向当地银行贷款，理由是做生意进货需要资金，银行经过审核，同意借给他100万元。

　　谢某领取这笔贷款后，按照王某指定的银行账户，将100万元汇了过去。王某给谢某打了一张欠条。

　　然而到2014年8月底，王某突然没了音信，不仅利息没了着落，而且100万元本金也拿不回来了。

　　2014年12月，消失了4个月后的王某被捕。

　　此时谢某方知自己被骗了。

　　几天后，谢某接到警方通知，并称让他到公安机关自首，原因是与他放高利贷有关。

    直到今年8月19日，谢某被警方抓获。日前，他被公安机关刑拘。

转贷的争议

    目前针对转贷社会上存在不同看法，自刑法增设高利转贷罪来，围绕该罪在犯罪构成方面的争议一直不断，有人曾呼吁将高利转贷合法化。

    有业内人士认为，从资金流转的操作流程上看，信贷活动与其他商品交易活动一样，本质上是一种资金买卖的行为，利率就是信贷资金的买卖价格，利率高就意味着买入资金的价格高，利率低就意味着买入资金的价格低。由于信贷市场存在着不同的利率，故“低买高卖”的市场法则同样适用于信贷市场。因此，在信贷领域，所谓高利转贷，说白了就是指以较低利率买入资金，而后又将资金以较高利率出售给第三人，从中获取“利差”的行为。所以，该人士认为，在当下社会中，高利转贷行为已经演变为一种普通的市场行为，不宜继续犯罪化，而应该通过立法予以废除。

    然而也有人认为，当前存在一些企业打“擦边球”的现象，即从银行贷出资金后由于未能立即投入使用而成为闲置资金，为了减少利息损失并获取一定利益，这些企业就将贷款所得资金借与他人，并收取高额利息。虽然这些企业在贷款时并未有转贷牟利的目的，但是后来其将贷款擅自借与他人，并收取高额利息的行为已经和高利转贷罪的构成要件完全相符，即构成了高利转贷罪。

    社科院农村发展研究所副所长杜晓山在接受媒体采访时曾表示，转贷现象在某些地区屡见不鲜，就表明很多银行贷款用途控制情况不理想，一旦个人转贷合法化，以目前银行的贷后管理水平来看，可能会产生很多问题。